2 апреля 2015
Деньги счет любят, или Как я приобретала и закрепляла полезные финансовые привычки
Видимо, я так устроена: однажды начав работу над собой, не могу остановиться. Все вырабатываю и вырабатываю — идеи, навыки, энергию. Так жить интереснее! Сегодня я поделюсь своим опытом приведения в порядок количества денег в моем кошельке.
Несколько лет назад я начала читать книгу Карла Ланца «Избавляемся от вредных привычек». К тому времени я уже бросила курить, полностью исключила из своей жизни спиртное, занялась каким-никаким спортом и решила почитать, что еще можно в себе «прокачать», чтобы вывести свой образ жизни на новый уровень. Вот от каких привычек предлагал избавиться Ланц: алкоголизм, наркомания, табакокурение, ТВ-зависимость, игромания, склонность к перееданию, ониомания. Вот последнее меня и зацепило.
В процессе чтения я обнаружила у себя новую, ранее не осознаваемую мной болезнь — ониоманию. Привычку что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия от самого процесса. Я даже слова такого не знала, пока в книге не прочла! А так — начала ловить себя за руку в момент решения купить очередную сумочку (красную, красной у меня еще не было!) или чехол для телефона (со стразиками, как же без них), кроссовки (новая коллекция, явно в них удобнее будет) и так далее. Обычно такие спонтанные покупки приводят к тому, что принесешь вещь домой, и она отправляется (иной раз даже нераспакованной) в шкаф к своим предшественникам. Но так же нельзя! Это не поддается логике, решила я — и начала с вредными финансовыми привычками бороться.
А заодно и разбираться со своими финансами в целом.
Как homo legens, человек читающий, я обложилась книгами своего любимого издательства «Манн, Иванов и Фербер», и вот что из этого вышло.
Отправная точка
Как и в любом путешествии, в начале своего пути к осознанным личным финансам меня интересовала отправная точка. Где я нахожусь? Что представляю собой в финансовом плане? И какие у меня реальные финансовые возможности?
На этом этапе появляются такие понятия, как активы и долги. Активы — это то, что у меня есть, долги — это то, что надо обязательно отдать. Под словом «активы» подразумеваются наличные, деньги на счете в банке, недвижимость, сдаваемая в аренду, бизнес, акции, накопления пенсионного фонда и активы, необходимые для жизни, — квартира, автомобиль, дача. Составить список всего нажитого необходимо. Равно как и список пассивов, или, проще говоря, долгов: банковских кредитов, займов, долгов по ипотеке. Когда мы из суммы активов вычитаем сумму пассивов, получается наша реальная стоимость на данный момент технология описана в книге Владимира Савенка «Миллион для моей дочери».
Также обязательно нужно разобраться с доходами и расходами. Причем с доходами мне лично разобраться удалось легко — я человек, который постоянно получает заработную плату примерно в одном размере на банковскую карту. А вот с расходами пришлось позаниматься серьезнее.
Планируем расходы
Расходы я сначала разделила на категории по времени. Получились годовые расчеты (страховка, годовые подписки, членство в клубах и ассоциациях, оплата сигнализации, лифта и так далее), полугодовые расходы (медицинское обслуживание, массаж), ежемесячные расходы (расходы на телефонную связь, ЖКХ, электроэнергию, косметолога, парикмахера и пр.) и ежедневные расходы. Ежедневные расходы для удобства учета я разделила на категории «питание», «спорт», «отдых», «обучение», «проезд», «лекарства», «книги», «одежда».
Для планирования и учета годовых, полугодовых и ежемесячных расходов я завела специальную тетрадку, в которой каждый месяц расположен на отдельной странице. Постоянные ежемесячные расходы занимают верхнюю часть страницы и предусмотрена возможность отмечать галочкой момент оплаты и сумму. Далее вписываются по месяцам дедлайны для полугодовых и годовых расходов. Например, клубную карту в фитнесс-центр я оплачиваю в феврале каждый год, а подписку на сервис SmartReading — в августе. Соответственно, на листиках «февраль» и «август» стоят эти позиции.
Для планирования и учета годовых, полугодовых и ежемесячных расходов я завела специальную тетрадку, в которой каждый месяц расположен на отдельной странице.
Для учета ежедневных расходов я установила на телефон программу учета финансов (у меня стоит «Деньги ОК 2», но можно пользоваться любой понравившейся), куда перенесла категории.
Знаю, что многие собирают чеки и вносят расходы в программу в конце дня или недели. У меня такой способ не работает. В кошелек с деньгами я положила яркую фиолетовую карточку и приучила себя каждый раз, когда вижу ее, вносить информацию о расходах в телефон. То есть всегда, когда я трачу деньги, я вижу фиолетовую карточку, вношу информацию в телефон и тем самым добиваюсь идеального учета расходов.
Деньги любят счет
Первое правило разумности в финансах — тратить меньше, чем зарабатываешь. И, конечно же, прежде чем начать думать о накоплении и инвестициях, надо отдать долги. Благодаря строгому учету трат я сократила расходы, перестала тратить деньги импульсивно (см. начало моего повествования) и начала избавляться от ненужных приобретений. Рассчиталась со всеми долгами (кроме крупного долга по ипотеке), торжественно отказалась от всех карт с овердрафтом (возможностью уйти в минус в кредитные деньги банка), закрыла их и приняла решение: теперь я всегда при покупке пользуюсь дисконтными картами, причем дисконтные карты я храню дома. Я извлекла из кошелька все дисконтные, клубные и скидочные карты, завела для них специальную «визитницу».
То есть отныне я не просто в обеденный перерыв между делом захожу в книжный магазин и покупаю там приглянувшуюся книгу — я захожу в книжный магазин, рассматриваю ассортимент и удаляюсь домой за дисконтной картой. А пока я туда-сюда хожу, желание приобрести эту книгу отступает. А если не отступает — то это действительно очень нужная и полезная книга, и я ее обязательно куплю — и не просто потрачу на нее деньги, а сделаю выгодное вложение в свои знания и умения.
По прошествии недели я сажусь и подвожу свои финансовые итоги: разбираю категории расходов, сверяю планируемые расходы и фактические. Еще раз просматриваю свой блокнот с помесячными расходами вперед на полгода и отмечаю, какие крупные или приятные траты мне предстоят. Все очень просто: что не запланировано, то не существует. Чтобы купить себе новую сумочку — эту покупку я должна запланировать. Чехол на телефон — тоже. И заодно подумать, из какой статьи расходов я буду доставать на это приобретение дополнительные деньги — из отдыха или из обучения, например?
В этом году в издательстве «Манн, Иванов и Фербер» вышел очень удобный инструмент учета финансов — ежедневник Алексея Герасимова «Финансовый ежедневник». Страницы этого ежедневника расчерчены для удобства учета, благодаря ему легко оценить свои расходы и доходы, проанализировать финансовое состояние и запланировать необходимый объем инвестиций на достижение целей.
Сэкономили — инвестируем
После того как я избавилась от привычки тратить деньги подчистую, я прочитала книгу Владимир Савенка «Инвестировать — это просто» и потрясшую меня книгуКэтрин Бейтман «Юный инвестор». Если Владимир объясняет принципы инвестирования для взрослых и умных, то вторая книга рассчитана на детей! Двенадцатилетним подросткам рассказывают об акциях и облигациях, о том, как покупать и продавать акции и паи инвестиционных фондов, сберегательные облигации. Советую вам прочитать эту книгу, потому что то, что рассказывают в США в детстве, уж определенно необходимо знать взрослым людям в России.
Игра как способ выработки полезных навыков
Элементы геймификации (облечения действий в игровую форму) помогают и в правильной экономии. Приведу понятный пример: мне нравится использовать в ванной жидкое мыло. Как мы обычно надавливаем на жидкое мыло? Правильно — два раза. Первый раз как бы проверяя, что оно внутри есть, а второй раз — осознанно используя его. Получается вот так: раз-два. На самом деле уже после первого движения мыла выдавливается предостаточно для качественного мытья рук. Таким образом, изменив ритм с «раз-два» на просто «раз», можно сократить потребление жидкого мыла в два раза. Чем мы радостно и занимаемся с племянницами, изыскивая все новые способы экономии и бережливого отношения к ресурсам. Забавно смотреть, как рядом с тобой растут юные инвесторы, уже сейчас впитавшие в себя без нотаций и ругани верное отношение к деньгам и экономии.
Еще один способ научить детей экономии через игру рассказала нам эксперт Татьяна Лаэв на «Столике нетворкинга», посвященном личным финансам. Каждый месяц мы передаем показания счетчиков за свет и воду в управляющую компанию. Можно выписать цифру расхода на видное место и сыграть в игру «А слабо сэкономить еще 5 %?», наблюдая за тем, как дети радостно начинают выключать за собой свет в туалете, закрывать льющуюся воду и тем самым с детства приучать себя к разумному обращению с деньгами и к бережливости. Игру повторять каждый месяц.
А вы согласны со старинной русской поговоркой «Деньги — что галки, все в стаю сбиваются»? Какие полезные финансовые привычки вы выработали у себя? Давайте обсудим в комментариях!
